银行存款利息低 银行理财产品靠谱吗？

老年人适合购买低风险理财产品。中老年的大部分存款，都是大半辈子省吃俭用累积得来的积蓄，因此资金的安全性高于理财本身的收益高低。所以，中老年人理财更应该注重投资的低风险性，而不是一味追求高收益，这样才更能避免因风险过高而导致本金损失的可能性，以致影响老年人未来退休的生活质量。另外老人由于年龄增大，心脑承受力较低，亦不宜参与风险过高的投资，以免因短时资金涨跌，造成过大心理压力，引起身心不适，影响身心健康。

老年人购买理财应选择正规渠道。老年人一般较缺乏理财知识，且较不熟悉互联网平台操作，同时防骗意识较为薄弱，因此建议尽量选择正规银行、正规证券公司实体营业网点，由营业员提供专业的操作指导。尤其是首次开户或购买，后期可考虑官方指定的网上或手机端渠道操作，应尽量避免通过P2P等非正规的网络投资平台投资。有部分银行会向购买理财的老人家推荐保险性质的银行理财，尽管收益较高，但由于保险属于定期缴交保费，且一旦购买不可提前取出否则将损失本金。因此老年人在前往银行网点投资时，建议由子女陪同，以免被不法子误导哄骗，造成不必要损失。另外也

适合老年人购买的理财产品。

定期存款。2020年中国各大银行定期一年利率约1.95%、定期两年利率约2.73%、定期3～5年利率约3.85%。定期存款尽管利率不如其它理财产品高，但好处是保本保息，到期即可全额提取。但老人在办理银行定期存款时需注意好存款的约定到期日，如在到期日前提前取出，将只能获得存款期限内的活期利息，收益有所损失。

大额存单。存款金额在10万或20万以上，可选择银行的大额存单服务，安全级别与银行定期存款相同。目前在一些城市商业银行大额存单，一般利率4.5%或以上，有的智能存款还可按月付息，这样的理财方式对老年人来说，比较直观。

结构性存款。一年期的结构性存款的预期收益率在2%~3.8%之间，收益高于定期存款。严格来说结构性存款不属银行存款业务，是介于存款和理财间的金融衍生产品，通过与利率、汇率、指数等波动挂钩，存款人承担一定风险且获得更高收益。但结构性存款投资人的本金受《存款保险条例》保护，因此本金非常安全，属保本浮动收益型产品。结构性存款起点较低，一般在1万元左右，属低风险产品，建议选择有金融衍生产品交易资格、综合实力和管理经验较为丰富的大中型银行。

债券。大多债券都由政府、金融机构、企业等发行，经营规模一般比较大。例如国债、地方政府债、政府支持机构债、央行票据等利率债，基本都有国家信用背书，投资风险比较低。目前证券市场操作很规范，利率也很透明。因此在大银行和小银行、不同银行购买债券的安全性、利率一样，一般在5%左右，服务水平差别不大。因此债券也是适合中老年人选择购买的理财产品。

货币基金。货币基金也是风险较低的理财产品，收益在2%左右，操作也非常方便，支付宝微信都有提供购买。老人家日常在手机操作，收益每天更新直观透明，不但免手续费，还能随买随卖，适合用于日常零钱存放。

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