车位贷和装修贷利率到底有多少猫腻？

在买车位或对房子进行装修时，总会遇到向你推销分期贷款的，宣传的利率甚至比银行的基准利率还要低，他们会帮你算好每一期还多少钱，算好各种年限的利率是多少。看到利率真是让人心动，比一般的理财产品收益率甚至都要低。本来你准备全款买车位或装修的，结果被忽悠之后，感觉还是贷款划算，把省下的钱用来买理财，也能小赚一笔。但事情真像他们宣传的那么美好吗?

01砍头息

砍头息，指的是高利贷给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱称之为“砍头息”。虽然我国自上世纪90年代已出台多部法律法规明确砍头息的违法行为，但是在现实生活中还是以各种名义存在着，只是叫法换了下，比方手续费、保证金、押金、管理费、信息费等，不管叫什么，但实际都是所谓的提前扣除了一部分利息或本金。

比方，某车位贷，宣传年手续率4.2%，不收取任何利息，比银行基准利率还要低。贷款10万元，如果贷一年，一次性收取10*4.2%=0.42万元手续费，然后每月还款100000/12=8333元。根据他们的宣传，确实只收取一手续费，而且后期没有任何的利息，但是这却是变相的一种砍头息。如果用IRR计算可以得出这种操作方式的实际利率达到7.99%。比宣传的高出近一倍。

如果贷款三年，一次性收取10*4.2%*3=1.26万元手续费，然后每月还款100000/36=2778元。用IRR计算可以得出这种操作方式的实际利率更高，实际达到了8.97%。为什么实际利率比他们宣传的要高，那是因为有一部分本金以各种名义提前扣掉了，实际并没有借到那么多，但是利息还是按没扣之前进行计算的。借10万，实际到手八九万，但利息还是按10万计算，而且每月还了一部分本金后，以后月份的利息仍是按10万进行计算的。

02等额还款

这种还款方式由于买房的人越来越多，变得也越来越普及，所以这些贷款也打起了这种还款方式的注意，但是他们计算利息的方式却偷偷换了另外一种方法。大家都知道房贷中的等额本息，是每个月还款金额都一样，但是本金和利息的金额却每个月都不一样。但是在众多的车位贷和装修贷中的等额本息还款，不光每个月还款金额一样，连本金和利息也一模一样。

比方某装修贷，宣传的年利率为4.2%，没有任何手续费，比银行基准利率还要低。如果贷一年，则每月还款(100000+100000*4.2%)/12=8683元。这种看似每月还款金额一样，但实际既不是等额本息也不是等额本金，因为这种方式每个月的8683元中都是8333元是本金和350元的利息。用IRR计算可以得出这种方式的实际利率是7.66%。

如果贷三年，则每月还款(100000+100000*4.2%*3)/36=3128元，其中2778元是本金，350元是利息，用IRR计算可以得出这种方式的实际利率是7.88%。为什么这种还款方式没有提前扣除一部分本金实际利率也比他们宣传的要高，那是因为后面每期还款计算利息的本金都是按照10万为基础进行计算的，在每个月偿还一部分本金后，并没有因为本金的减少而减少利息，所以实际利率才会那么高。

03最后

在高利贷中有句话叫九出十三归，意思是借10块钱，实际到手9块，但是要还13块。无论是提前扣除一部分本金，还是计算利息时增加本金，都会造成实际利率高于他们宣传的利率。

可能还是有人不明白为什么他们的还款方式和房贷中的等额本息以及等额本金有什么区别?实际利率为什么差了那么多?举一个简单的例子，借100块钱，年利率是5%，有两种还款方式，一种是一年后还105，一种是半年后还52.5，一年后还52.5，你会选哪一种?对，估计所有人都会选择第一种，即一年后还105。其实车位贷装修贷的中的等额还款和房贷中的等额本息也是这样的区别。

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