麻袋理财靠谱吗？

“三降”大环境下，P2P平台麻袋财富面临着巨大压力，而麻袋财富所输血的资产端，现金贷平台小花钱包和关联的中腾信正转向信托补血。

近日，消金业务“大玩家”光大信托发行“光泓·天耀1号集合资金信托计划(第一期)”，融资方为晓花(上海)互联网科技有限公司(下称“晓花科技”)，用于向自然人借款人发放消费用途的贷款，成立规模为5000万元，产品期限为14个月，预计收益最高达8%。

本期信托由晓花科技认购劣后级份额，优先比劣后为3:1，如现金形式信托财产不足以足额偿付优先级信托本息。晓花科技及中腾信金融信息服务(上海)有限公司(下称“中腾信”)进行差额补足。信托存续期间，若监控指标达到10%预警线，将停止发放贷款，加速清偿。晓花科技按月对M3+逾期债权进行购买。

本次募资的晓花科技是现金贷平台“小花钱包”的运营主体。

天眼查显示，晓花科技股东包括西藏山南信商投资管理有限公司、西藏泓杉投资管理中心(有限合伙)、北京中信投资中心(有限合伙)、西藏磐盟创业投资管理中心(有限合伙)、中信夹层(上海)投资中心(有限合伙)等12位，董事长为前度小满金融副总裁黄爽。

而在2019年11月之前，晓花科技股东仅有中腾信、西藏泓杉投资管理中心 (有限合伙)等两位，在中腾信退出晓花科技股东后，目前晓花科技、中腾信金服、P2P平台麻袋财富运营主体上海凯岸信息科技有限公司(下称“凯岸信息”)股权结构基本一致。

此前曾为中腾信子公司的小花钱包、麻袋财富均已成为中腾信的兄弟公司。

公开资料显示，P2P平台麻袋财富应为小花钱包资金端，从小花钱包借款人发布的投诉信息来看，麻袋财富还曾疑似违规直接放贷。

有用户在2019年两次通过小花钱包借款，付款方均为麻袋财富的运营主体“上海凯岸信息科技有限公司”。但从凯岸信息的工商信息来看，其经营范围中明确写到不能从事金融业务，并无放贷资质。

除了疑似违规直接放贷，麻袋财富还存在阴阳合同的问题，且发放贷款利率畸高。

有读者向蓝鲸财经爆料，用户在小花钱包借款20000元，但APP合同显示其借款本金为25341元，小花钱包在放款时收取砍头息5341元，12个月分期共需偿还26552.38元。按借款人账单信息计算，小花钱包名义利率为32.76%，未超过36%，但IRR利率已达到55.85%。该笔借款的资金方同样是凯岸信息。而小花钱包的借款合同中仅对每期还款时的服务费作出了说明，并未说明下款时需扣除砍头息。

麻袋财富官网显示，从2019年12月起，平台就逐渐停发新标，2020年以来每个月撮合交易金额均为0。截至4月30日，平台累计借贷总额470.37亿元，借贷余额76.65亿元，逾期金额为22.87亿元，其中21.4亿元逾期90天以上，逾期90天以上的笔数超50万笔。

值得一提的是，此前麻袋财富曾接入互金协会信披系统，但目前互金协会登记披露平台已剔除了麻袋财富的运营交易信息。

两会期间民法典草案将提请全国人代会审议，也对金融借贷体提出了明确的法律边界。其中，合同编第六百八十条规定：禁止高利贷，借款的利率不得违反国家有关规定。同时，民法典草案规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

目前在聚投诉平台中针对小花钱包的投诉高达11276条，主要问题也集中在砍头息、阴阳合同、催收不当等。

今年4月初，云南信托与小象优品合作被监管责令整改，云南监管局指出小象优品存在利率过高“一浮到顶”、无金融业务经营资质等问题，云南信托外包风控业务也涉嫌违规。

而直到4月23日，光大信托仍为无放贷资质、IRR利率超过36%的小花钱包募资。

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