多家银行定向降低利率，贷款有优惠了

“工行网上信贷产品‘融e借’实行统一年利率4.35%!”不少工行用户在收到“融e借”利率优惠促销信息时都做出了回应。

事实上，除了大型国有银行外，一些股份制银行和地区性银行也有个人贷款产品来降低信贷利率。但这些纯信贷和无担保产品的利率真的能低于第一套房贷的利率吗?记者了解到，在这些贷款产品火爆的营销背后，往往存在着对用户严格的信用资质审核。

银行业内人士认为，在“非接触式贷款”火爆之后，银行感受到了竞争的压力，积极丰富贷款产品的营销，以争夺优质的客户市场。但从结构上看，个人贷款仍以按揭为主，2019年新增零售贷款将有近七成流向该地区。

多家银行推动利率优惠

“抢收”个人贷款业务

记者了解到，工行“融e借”产品的上述优惠利率活动已于今年2月1日开始推广，从最初只覆盖贷款合同，新增贷款期限为12个月，到面向所有客户的多个贷款产品(符合申请条件);申请通过后，系统将根据用户个人资质发放600元至30万元不等的贷款

事实上，不仅仅是工行。最近，许多银行都在降低个人信用贷款利率。除了大型国有银行，一些股份制银行和地区性银行也有个人贷款产品的推广活动。

今年5月底，深圳一家事业单位的几名员工持中行工资卡向记者反映，中行网点个贷经理向他们推销了大量的消费类贷款产品，“纯信用、无抵押、最高额度30万元、二档贷款”，除方便申请外，利率水平相对较低，“活动期间年利率为4.35%，建议其他人成为有优惠的信用贷款。”

在招商银行的应用程序上，记者看到，今年6月15日前，招商银行纯网上无担保贷款产品“闪贷”也推出了“现金赠送”活动，合格参与者收到债券后，年利率最低为3.78%。招商银行海陆家嘴分行个贷经理告诉记者，“本次活动面向深圳、北京、上海、南京等24个城市的客户。今年5月1日至6月19日成功获得闪电贷款额度的客户，或4月20日闪电贷款额度为零的客户均可参加。”

主要位于江苏省中部和北部的海安农商银行也推出了“电子贷款”。据该行人士介绍，该产品“最高额度30万元，最长放贷时间3分钟”，也是一款纯网上申请贷款用信用产品。在“618”电子商务推广期间，该行还开展了有针对性的营销活动。活动期间，用户获得的信用额度中有“6”、“1”、“8”两个数字的，给予61.8元的额外奖励;有三个数字的，给予618元的额外奖励;活动期间合同签订成功，提取金额在6180元以上的，给予6180元的额外奖励6月底余额不低于6180元)可参加多个家电产品抽奖。

利率比抵押贷款低吗?

银行：受限

不难发现，这些推荐贷款产品的最高额度在30万元以内，单笔额度相对较小，但最引人注目的是贷款产品利率“低于房地产贷款”的大幅折扣。

5月20日发布了最新的LPR报价，1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。记者了解到，按照“住房贷款利率=LPR+点数”计算浮动利率的公式，今年5月上海市首套住房贷款利率为4.65%-4.69%，而长期以来，上海市在一线城市一直保持着较低的利率水平。根据易居研究院的数据，2020年5月，全国64个城市的首套住房贷款利率为5.43%，与4月份基本持平。

然而，纯信贷、无担保、网上自助贷款产品在种类上更多的是消费类贷款产品。利率水平真的能低于第一套房贷利率吗?事实上，否则，记者了解到，在这些贷款产品火爆的营销背后，往往有严格的用户信用资格审核。

比如，招商银行“闪电贷”的推广活动，除了针对部分地区，针对新用户激活建房金额规则外，还需要向“金葵花”用户提出要求，即：，用户需要拥有上月平均日资产或5万(含)至500万(不含)之间的最后一天资产，才能达到标准;否则，对于更多用户群，闪电贷款的年利率在6.48%至11%之间。

客户在信用质量白名单中是一个重要的“门槛”。中行客服人员告诉记者，上述优惠活动期间的“中银E贷”申请只对部分高信用手机银行用户开放。对于工行的“融e借”，重点客户也是持有工行工资卡、信用卡、公积金或社保存款的客户，这些客户往往有交易流程供系统参考和信用资格审核。

此外，一些地区性银行如宁波银行、江苏银行、海安农村商业银行等也推出了一些信贷利率相对优惠的产品，这些产品都对申请人的户籍或永久居住地和工作地点有要求。

房贷比仍是主流

城乡商业银行个人贷款快速发展

随着近期消费的回升，银行通过各种营销活动积极“抢收”个人贷款。然而，零售贷款的结构真的改变了吗?

记者注意到，中国银行证券6月初推出的一份关于银行零售业的专题报告刚刚做了一个测算。报告测算，26家银行零售贷款同比增长14.5%，高于公共贷款5个百分点，但2019年零售贷款同比增速较2018年的17.1%放缓2.6个百分点。从结构上看，2019年新增零售贷款中，近七成投向抵押贷款领域(住房贷款)。

2019年，抵押贷款同比增长15.4%，比零售贷款增速高0.9个百分点，零售贷款比重比2018年提高0.2个百分点，达到65.9%。2019年，个人消费贷款、经营性贷款等其他类型零售贷款增速放缓，同比增长7.3%，低于零售贷款增速(14.5%)，较2018年大幅回落13.8个百分点。

“2019年其他类型零售贷款增速下降的原因，一方面是对消费贷款等业务监管更加严格。另一方面，在住宅联名债务风险不断暴露的背景下，出于风险审慎考虑，银行在发展消费贷款方面更加谨慎。

2020年一季度，受疫情影响，个人消费贷款增速放缓，对消费贷款流动的监管不放松。在业内人士看来，4月份，随着疫情的有效防控，消费贷款较一季度有所增加，但增速较上年有所放缓。

“首先，第一季度受疫情影响。考虑到资产质量和业务发展速度有所放缓，目前正在推进。其次，更重要的是，今年纯网络“非接触式贷款”模式火了起来，用户的交易习惯和零售贷款模式确实发生了变化，各种机构平台都在争夺这个市场，银行也感受到了竞争的压力，因此丰富了贷款产品的营销。”华东一家农业商业银行的人士告诉记者，此外，该行推出的网上信贷额度往往较高，客户群信用资质较好，因此利率成本相对较低，这也符合客户群分层规律

此外，值得注意的是，从年报披露情况看，在2019年新增贷款中，从新增贷款占比来看，区域性银行在非房贷类投放的零售贷款资源较多，如宁波银行(96%)、杭州银行(85%)和苏农银行(84%)占前三位，分别将新增零售贷款投向其他类别的零售贷款。非按揭贷款占零售贷款的50%以上，前三名分别是宁波银行(98%)、常熟银行(83%)和张家港银行(74%)。

中国银行证券研究报告认为，“城乡商业银行之所以大力发展消费金融和经营性贷款，主要是因为具备本地业务发展的优势，满足了主要客户的需求。此外，部分城市商业银行还可以通过对外合作发放消费贷款，有助于打破经营地域限制，有效扩大业务范围。

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